小额贷款公司的出现增加了东莞中小微企业融资渠道，在一定程度上缓解了东莞中小微企业资金短缺的难题，对于完善东莞金融体制和促进东莞经济发展有一定的积极作用。但是，小额贷款公司存在的金融风险也不可忽视，应该采取有效措施积极防范，使东莞小额贷款公司健康稳步发展。

　　东莞小额贷款公司发展存在的主要问题

　　1、经济下滑导致贷款风险增大。东莞小额贷款公司的发展基础是东莞中小微企业的生存状况。进入经济发展新常态以来，东莞也面临经济下行的巨大压力，消费、投资和净出口增速都有不同程度的下降，加快了金融风险的暴露。东莞部分中小微企业用工成本快速上升，原材料价格上涨过快，经营比较困难，盈利能力普遍下降，企业还债能力降低，甚至破产倒闭，导致小额贷款公司的企业不良贷款率上升，贷款风险程度增大。

　　2、业内竞争激烈利润空间下降。2014年，国内互联网企业大举入局金融领域。例如，阿里巴巴、腾讯、百度、京东、唯品会等先后成立民营银行或者小额贷款企业。东莞互联网金融在小额贷款业务的发展壮大，迫使东莞小额贷款公司面临激烈的市场竞争。近年来，东莞商业银行等金融机构也不断将业务“下沉”，挤压了一部分原本属于小额贷款公司的市场。东莞小额贷款公司还面临地下钱庄更具灵活性的竞争。激烈的市场竞争导致东莞小额贷款公司的利润空间大幅度下降。

　　3、风险控制能力比较低。小额贷款公司的风险控制能力与专业人才的素质密切相关。东莞的小额贷款公司发展时间较短，但发展比较快，高素质专业人员需求旺盛与供应短缺形成比较大的矛盾，导致风险控制能力比较低。东莞的小额贷款公司还是处于探索阶段，内部控制机制不完善，公司管理方式粗放低效，风险控制能力没有与业务发展规模同步提高，加大了经营风险，尤其是操作风险。东莞也有一些小额贷款公司目前尚还没有设立专门的风险管理岗位和配备相应的人员，风险处置业务操作只是停留在文字上的规章制度。

　　4、在信贷市场上，小额贷款公司面临的客户大部分是信用评级较低、抵押资产质量差的客户。信用评级高的大中企业和有优良抵押资产的一般公司都被国有银行和股份制商业银行抢占。一般在国有银行或者股份制商业银行无法申请贷款的客户主要有这样几种情况：产品落后、生产效率低下、法人或股东信用不良、没有抵押资产或抵押资产质量差。为了生存，很多小额贷款公司不得不接受集体资产做抵押、按揭房剩余资产做抵押、设备抵押、汽车抵押、动产质押等等。这种操作方式极大增加了小额贷款公司的经营风险。

　　5、客户资质难以评定。2013年东莞广汇小贷公司成为对接央行征信系统试点的小额贷款公司之一。但是，大部分的小额贷款公司都没有纳入央行征信系统，这意味着小额贷款公司不能直接快捷查询客户的信用情况。客户需要贷款时，需要打印商业银行的信用报告来证明自身信用或者小额贷款公司通过其他渠道进行调查，导致成本增加，效率降低。客户也可能已经在其它小额贷款公司贷款，负债率已经很高。但是，由于各小额贷款公司之间信息不对称，客户可能造成拆东墙补西墙的恶性循环。客户一旦某一环节资金断裂，小额贷款公司将无法收回贷款。

　　6、融资渠道受限。根据人民银行和银监会《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小额贷款公司的资金来源为“股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及不超过两个银行业 金融机构的融入资金；严禁向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款”，并且“从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过其资本净额的50%”。小额贷款公司受“不吸收公众存款”的制约，意味着只能贷不能存，只能依靠有限的资本金支撑，实际上是一条腿走路。小额贷款公司只有一笔贷款安全收回，才能经营下一笔贷款业务。如果某客户不能正常还贷，就会成为小额贷款公司的亏损。由于小额贷款公司不能吸收公众存款，又没有政府的资金做后盾，资金筹措渠道单一，资金来源缺乏可持续保障。

　　7、税收负担重。小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，其法律身份为工商企业，税负标准实按照一般工商企业的标准来征收。这就意味着小额贷款公司不能享受商业银行同等的税收政策，税收相对较高。同样做小额信贷业务，支持“三农”的商业银行有优惠政策，小额贷款公司却无法享受。税负压力大提高了小额贷款公司的经营成本，导致小额贷款公司的平均利率远远超过商业银行的平均放贷利率。

　　
建    议：
　　稳步发展东莞小额贷款公司的建议

　　1、高度重视防范金融风险。近年来，不少地方小额贷款公司的老板跑路，严重影响金融市场秩序，其中的重要原因就是地方金融监管部门对小额贷款公司监管不到位。东莞金融监管部门要引以为戒，必须从思想上高度重视防范东莞小额贷款公司的金融风险，要密切关注东莞小额贷款公司的经营状况，要对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测检查。要主动作为，要有阻止东莞小额贷款公司出现系统性金融风险的预警措施。

　　2、降低小额贷款公司向客户贷款的融资杠杆率。目前很多小额贷款公司向在资本市场上频繁交易的客户提供极高杠杆的融资，有些甚至高达30倍之多。由于银监局没有精力监管到这些小额贷款公司，致使他们向野草一样疯长。银监局要增加监管力量，将小额贷款公司的业务纳入银监局日常的监控范围之内。

　　3、在东莞市建立统一的动产监管仓库，降低融资企业动产质押监管费用。有了这样的仓库，能够质押的商品品种也会随之增加。

　　4、利用互联网+扩大利润空间。东莞小额贷款公司只有积极应对行业内的激烈竞争寻求创新才能不被淘汰。当今人们和互联网的联系越来越频繁，互联网金融作为互联网技术和金融服务的结合，是开展小额贷款业务的良好载体和手段，有着十分广阔的发展前景。东莞小额贷款公司要占有市场份额就需要参与互联网+，积极投身互联网金融，才能不断扩大信贷业务，提高盈利空间。

　　5、有效提高公司风险控制能力。成事在人，败事也在人。东莞小额贷款公司要抓住控制经营风险的牛鼻子，通过感情留人、事业留人、待遇留人，留住高素质金融专业人员，从而提高公司风险控制能力。东莞小额贷款公司要提高公司治理水平，要通过加强内部管理，实行贷款全生命周期风险管理，做到贷前风险识别，贷中信用评估，贷后风险预警，有效降低逾期坏账率，降低贷款风险控制成本。

　　6、积极融入征信系统。东莞小额贷款公司要创造条件，积极主动融入央行征信系统。融入央行征信系统有3大好处：一是对借款人从道德层面予以约束。如果信用系统中记载某客户曾经借钱不还，肯定会影响到该客户的声誉和今后的借贷。二是节省时间。小额贷款贷公司可以通过央行征信系统可以很快查询到借款人的信用记录，不用再重复劳动，花很多时间调查核实借款人的信息真实性。三是信息真实可靠。央行征信系统记录的结果是客观事实，是让“让事实说话”，不仅能减少信贷员的个人感受、个人情绪等主观因素，而且可以使客户获得更公平的信贷机会。东莞小额贷款公司在融入央行征信系统之前，要严格执行贷前调查。

　　7、拓宽融资渠道。东莞小额贷款公司的资金来源应该采用多条腿走路的方式。东莞小额贷款公司要加大信贷业务的创新力度，如联保贷款、收益抵押等，拓宽收入渠道。东莞是外资的一片投资热土，吸引外资入股是小额贷款公司融资的一种可行方式。积极申报“科技东莞”工程项目，争取东莞市财政资金的资助。加强与东莞地方商业银行的沟通和合作，取得东莞地方商业银行的资金支持。与东莞农业发展银行签订融资战略合作协议，获得批发贷款。积极探索引入信托资金，增加东莞小额贷款公司的资金来源。

　　8、制定税费优惠政策。在经济普遍不景气的情况下，减税是刺激经济发展的一种有效手段，也是促进东莞小额贷款公司健康发展的办法之一。建议东莞市政府利用地方政府拥有立法权的有利条件，采取放水养鱼的策略，对包括东莞小额贷款公司在内的中小微企业大幅度减税，并取消或大幅度减少各种收费，真正减轻企业的实际负担。

提案者： 民盟市委会