伴随经济下行压力和“三期叠加”阶段产业结构的加速调整，东莞地区信用卡业务风险有所上升，截至2015年末东莞银行业信用卡不良贷款率达3.50%，比年初提高1.13个百分点，高于全市平均不良贷款率1.92个百分点。信用卡业务风险在一定程度上制约了消费升级。目前，信用卡不良贷款成因主要表现在：
　　（一）经济下行和消费惯性引致的客户还款能力下降。东莞小微企业众多，银行发卡初期面向的客户群体以经营性客户居多，该类客户融资需求大，更容易遭受外围经济环境影响，尤其是近些年来企业在经营发展中面临更多的困境，个体工商户经营愈加困难，收入水平下滑，直接影响其还款能力。另外，即使是在经济下行期，持卡人的消费方式、生活水平仍有一定惯性，短期内不会明显缩减生活开支，部分持卡人经济能力不强，但消费又缺乏理性，难免造成信用卡透支不良。
　　（二）持卡人仿冒欺诈、违规套现、恶意透支和信用观念淡薄。一方面，经济下行期间，伪冒盗刷卡、虚假资料办卡的外部案件呈上升趋势。另一方面，违规套现的现象也是屡禁不止，部分中小微企业从信用卡中套取资金用于生产经营、资金周转甚至进行股票投资，往往这些客户在多家银行有授信持有多张信用卡同时透支。此外，一些务工人员利用到其他城市就业或返乡的机会，在离莞前后消费甚至恶意透支，产生逾期后不少客户选择逃避，刻意改变联系方式不告知银行，信用观念较为淡薄。
　　

建    议：
　　（一）强化信用卡审核、监控和催收。一是严格落实“三亲见”及“四真实”制度。银行机构应杜绝仅以单一发卡数量作为绩效考核指标的做法，还要根据经济走势，适度上调高风险区域、行业持卡人的评分准入标准。二是加强消费和交易监控。优化信用卡业务系统建设，强化对拓展商户的管理，防范商户套现收单风险，对触碰风险监控模型的异常交易、高风险交易、欺诈交易进行核查、处理。三是加强催收管理。通过细分客户风险等级，实施有针对性的催收策略，在维持外包催收产能的同时，强化自身催收能力建设及产能储备。
　　（二）动态确立和调整客户信用额度。加强信息共享，发挥银联作用，建立总授信额度管理，同一客户名下所有信用卡额度均受总额度限制，有效控制过度授信和多头授信风险。对高风险、经营类客群进行适度降额处理，加强对高风险客户群的催收力度，通过定期监控资产组合的各项风险指标，及时优化策略，抑制不良透支款项的增长势头。
　　（三）建立健全信用卡保险机制。建议保险机构研发和创新保障信用卡资金安全的多种产品和服务，分散银行风险。发卡机构与保险公司协商，确定责任范围，按规定缴纳一定的保险费，当发生风险损失时，由保险公司负责赔偿。
　　（四)加强信用卡知识宣传普及。建议政府相关部门、社区等力量联合银行机构加强对信用卡知识和信用观念的宣传教育，让持卡人树立正确的用卡意识、信用意识和理性消费观念。并对客户实施安全用卡教育，减少克隆卡盗刷、资金欺诈风险暴露，保护持卡人合法权益。
　　（五）健全社会征信体系建设。一是将互联网P2P企业、支付企业、小额贷款公司等企业和中介的信用信息接入人行征信系统，并实现东莞市人行征信、工商、税务、房管、社保等信息的对接，建立统一的社会公共信息系统，避免超额度授信，做好风险的早期防范。二是政府有关部门加大对信用卡违规违法犯罪特别是伪卡盗刷和恶意透支的打击力度，保护金融消费者合法权益，改善和净化用卡环境。